Assegurances · Cotxe

Assegurança de cotxe

L'assegurança de cotxe és obligatòria per circular i té tres modalitats bàsiques: tercers, tercers ampliats i tot risc. Cadascuna combina cobertures bàsiques amb extres opcionals i exclusions concretes; conèixer-les abans de contractar evita la majoria de sorpreses quan arriba un sinistre.

Les tres modalitats, explicades

Tota assegurança de cotxe parteix de la responsabilitat civil obligatòria, regulada per la Llei sobre responsabilitat civil i assegurança en la circulació de vehicles a motor. A partir d'aquí, cada companyia construeix els seus paquets afegint cobertures opcionals.

Modalitats típiques d'assegurança de cotxe
Modalitat	Cobertures habituals	Quan sol compensar
Tercers	RC obligatòria i, sovint, defensa jurídica i reclamació de danys.	Vehicles antics o de baix valor de mercat.
Tercers ampliats	RC + llunes, robatori, incendi i, segons companyia, retirada del carnet o accidents personals.	Vehicles de valor mitjà o ja amortitzats.
Tot risc	Tot l'anterior més danys propis al vehicle, normalment amb franquícia.	Vehicles nous, finançats o de valor alt.

Franquícia: el que pagues quan hi ha sinistre

En modalitats a tot risc és habitual contractar una franquícia: un import fix (per exemple, 300 o 600 €) que assumeix l'assegurat per cada sinistre amb danys propis. Una franquícia més alta abarateix la prima, però significa que els sinistres petits els pagues íntegrament.

Exclusions habituals i causes freqüents de denegació

Conducció sota els efectes d'alcohol o drogues, segons la pòlissa.
Ús no declarat: vehicle utilitzat com a VTC, repartiment professional o transport de mercaderies sense haver-ho comunicat.
Modificacions tècniques no comunicades a la companyia (reprogramacions, kits, suspensions).
Conductor habitual diferent del declarat a la pòlissa, sobretot si és un conductor novell.

En aquests casos la companyia pot rebaixar o denegar la prestació. Si això passa, l'apartat de reclamacions explica l'ordre que cal seguir.

Què mirar abans de contractar

Capital de RC: la majoria de pòlisses van per sobre del mínim legal; comprova el límit.
Assistència en carretera: des de quin quilòmetre, si inclou vehicle de substitució i si funciona a l'estranger.
Defensa jurídica i reclamació de danys: límits econòmics i si admet lletrat de lliure designació.
Quadre de tallers: si t'obliguen a fer servir tallers de la xarxa o pots triar.
Valor a nou: només alguns "tot risc" mantenen el valor de compra durant els primers anys.

Abans de triar o renovar l'assegurança de cotxe

Aquests articles ajuden a entendre els elements concrets que decideixen el cost real d'una pòlissa de cotxe i la documentació útil davant d'un sinistre. Tots són divulgatius, escrits en català, amb fonts oficials i sense imports orientatius ni promeses de resultat.

Franquícia: com funciona i què cal revisar — què s'assumeix i què no, diferència respecte a una exclusió i errors habituals al voltant del concepte.
Tercers, tercers ampliats o tot risc — diferències entre modalitats, factors de decisió i errors habituals en comparar.
Llunes i danys propis en una tercers ampliada — què inclou de veritat una tercers ampliats, límits de les llunes i per què els danys propis no sempre hi entren.
Assegurança de moto: diferències amb el cotxe — mateixa RC obligatòria, però conductor, casc, robatori i estacionament amb particularitats.
Assistència en carretera: què pot incloure i què cal revisar — cobertura voluntària, prestacions habituals i els límits de la pòlissa que cal mirar.
Defensa jurídica: què pot cobrir i quins límits té — diferència amb la responsabilitat civil, dret a triar advocat i exclusió de multes.
Declaració amistosa o atestat policial — quan utilitzar cada document, què documentar al moment i relació amb la culpa.
Danys personals i barem (marc general) — què és el sistema de valoració i per què no convé fiar-se d'imports genèrics.
Informació precontractual — què t'han d'explicar abans de signar: cobertures, exclusions, prima, durada, renovació i distribuïdor.
Comunicar un canvi de risc: quan pot importar — què passa si canvia qui condueix, l'ús o on es guarda el cotxe, amb els terminis dels articles 11 i 12 LCS.
Comunicar un canvi de conductor: quan pot importar — el cas més habitual de canvi de risc, centrat en qui condueix el vehicle.
Conductor ocasional i sinistre de cotxe — què pot revisar l'asseguradora quan al volant hi havia un conductor esporàdic.
Franquícia — definició curta del concepte amb enllaços al marc normatiu.
Pòlissa — estructura del contracte: condicions generals, particulars i especials.

Després d'un accident o d'una discrepància

Quan ja s'ha produït el sinistre, aquestes fitxes ordenen les passes habituals de comunicació i reclamació.

Accident de trànsit: assegurança, culpa i indemnització — primeres hores, paper del part amistós, marc del barem i quan pot intervenir el Consorci.
Part amistós d'accident: com omplir-lo sense complicar la reclamació — caselles, croquis, fotografies, errors freqüents i quan és preferible no signar.
Robatori del cotxe: què pot cobrir l'assegurança — furt, robatori i sostracció d'ús, denúncia, accessoris i mesures de seguretat, i on no arriba el Consorci.
Valor venal i valor de nou en un sinistre total — com es valora el vehicle quan el dany és tan gran que es declara pèrdua total.
Sinistre total amb valoració baixa: què revisar — què demanar i comprovar abans d'acceptar una oferta d'indemnització que sembla baixa.
Clàusules limitatives i delimitadores — per què la lletra petita decideix qui paga què en un sinistre.
Sinistre — definició i implicacions pràctiques als efectes d'una pòlissa.

Fonts oficials consultades

Les normatives evolucionen: comprova sempre les fonts oficials abans de prendre decisions.