Assegurances · Vida

Assegurança de vida

Les assegurances de vida poden tenir finalitats molt diferents: protegir econòmicament la família si l'assegurat mor o queda invàlid (vida-risc) o servir com a vehicle d'estalvi a llarg termini (vida-estalvi). Confondre-les pot portar a contractar un producte molt diferent del que el client tenia al cap.

Vida-risc vs vida-estalvi

Diferències entre vida-risc i vida-estalvi
Aspecte	Vida-risc	Vida-estalvi
Finalitat principal	Protegir econòmicament la família.	Acumular un capital a llarg termini.
Prima	Baixa, creixent amb l'edat.	Aportacions periòdiques o úniques.
Capital final	Es paga només si es produeix la contingència.	Es recupera al venciment (i en alguns casos, amb rendiments).
Fiscalitat	Capital subjecte a IRPF o ISD segons cas i beneficiari.	Tractament variable; productes com els PIAS tenen regles específiques.

Prenedor, assegurat i beneficiari

Prenedor: qui contracta la pòlissa i paga la prima.
Assegurat: persona sobre la vida o la salut de la qual se subscriu la pòlissa.
Beneficiari: qui rep el capital quan es produeix la contingència.

Els tres rols poden coincidir o ser persones diferents. La designació de beneficiari és revocable mentre no es renunciï expressament a aquesta facultat.

Declaració de salut

Abans de contractar, la companyia requereix una declaració de salut. La Llei de Contracte d'Assegurança permet que l'asseguradora redueixi o denegui la prestació si hi va haver ocultació o inexactitud en aquesta declaració. Conserveu una còpia del que vau respondre i de qualsevol prova mèdica feta a la companyia.

Vida lligada a hipoteca

Algunes vides es contracten per garantir el pagament de la hipoteca en cas de mort del titular. La normativa actual reconeix expressament el dret a contractar la vida amb una companyia diferent de la del banc. Reviseu si la pòlissa "vinculada" cobreix només mort o també invalidesa, i quin capital queda quan la hipoteca s'amortitza. L'article assegurança de vida vinculada a la hipoteca ho desenvolupa (banc, beneficiari i article 17 de la Llei 5/2019), i la fitxa vida de la hipoteca que no paga explica què pot revisar el beneficiari.

Guies pràctiques sobre assegurança de vida

Per aprofundir en aspectes concrets, aquestes guies expliquen amb detall —i sense recomanar cap producte— els punts del contracte que solen decidir què cobreix la pòlissa i a qui es paga la prestació. Llegir-les abans de signar o de canviar una designació pot estalviar conflictes posteriors.

Fonts oficials consultades

Les normatives evolucionen: comprova sempre les fonts oficials abans de prendre decisions.