Assegurança de vida

Vida-risc vs vida-estalvi

Diferències entre vida-risc i vida-estalvi

Aspecte	Vida-risc	Vida-estalvi
Finalitat principal	Protegir econòmicament la família.	Acumular un capital a llarg termini.
Prima	Baixa, creixent amb l'edat.	Aportacions periòdiques o úniques.
Capital final	Es paga només si es produeix la contingència.	Es recupera al venciment (i en alguns casos, amb rendiments).
Fiscalitat	Capital subjecte a IRPF o ISD segons cas i beneficiari.	Tractament variable; productes com els PIAS tenen regles específiques.

Prenedor, assegurat i beneficiari

• Prenedor: qui contracta la pòlissa i paga la prima.
• Assegurat: persona sobre la vida o la salut de la qual se subscriu la pòlissa.
• Beneficiari: qui rep el capital quan es produeix la contingència.

Els tres rols poden coincidir o ser persones diferents. La designació de beneficiari és revocable mentre no es renunciï expressament a aquesta facultat.

Declaració de salut

Abans de contractar, la companyia requereix una declaració de salut. La Llei de Contracte d'Assegurança permet que l'asseguradora redueixi o denegui la prestació si hi va haver ocultació o inexactitud en aquesta declaració. Conserveu una còpia del que vau respondre i de qualsevol prova mèdica feta a la companyia.

Vida lligada a hipoteca

Algunes vides es contracten per garantir el pagament de la hipoteca en cas de mort del titular. La normativa actual reconeix expressament el dret a contractar la vida amb una companyia diferent de la del banc. Reviseu si la pòlissa "vinculada" cobreix només mort o també invalidesa, i quin capital queda quan la hipoteca s'amortitza. L'article assegurança de vida vinculada a la hipoteca ho desenvolupa (banc, beneficiari i article 17 de la Llei 5/2019), i la fitxa vida de la hipoteca que no paga explica què pot revisar el beneficiari.

Errors habituals abans de signar o de canviar la pòlissa

Cap d'aquests punts garanteix per ell sol un bon resultat, però en la pràctica sovint marquen la diferència entre una contractació tranquil·la i un conflicte posterior amb la companyia o entre familiars:

1. Confondre vida-risc i vida-estalvi. Són productes molt diferents: la primera paga si es produeix la contingència; la segona acumula un capital al venciment. La fitxa comercial i el condicionat sencer han de coincidir abans de signar.
2. Designacions de beneficiari ambigües o desactualitzades. "Els meus fills" o "el meu cònjuge" sense data ni revisió periòdica poden generar discussions hereditàries i demores. La designació de beneficiari es regula als articles 84-88 LCS i es pot modificar mentre no s'hi hagi renunciat per escrit.
3. Renunciar a la facultat de revocació sense valorar-ne les conseqüències. Designar un beneficiari irrevocable (article 87 LCS) fa que el prenedor perdi els drets de rescat, anticipi, reducció i pignoració de la pòlissa.
4. Omissions a la declaració de salut. El qüestionari de l'article 10 LCS és la base per fixar el risc; ocultar antecedents pot derivar en una reducció proporcional o, si hi ha dol o culpa greu, en l'alliberament de l'asseguradora. Conserveu sempre còpia del que vau respondre.
5. Suposar que la pòlissa de vida del banc és l'única opció en una hipoteca. L'article 17 de la Llei 5/2019 prohibeix les vendes vinculades amb caràcter general i obliga el banc a acceptar pòlisses alternatives amb cobertura equivalent, sense empitjorar les condicions del préstec ni cobrar despeses d'anàlisi.

Guies pràctiques sobre assegurança de vida

Per aprofundir en aspectes concrets, aquestes guies expliquen amb detall —i sense recomanar cap producte— els punts del contracte que solen decidir què cobreix la pòlissa i a qui es paga la prestació. Llegir-les abans de signar o de canviar una designació pot estalviar conflictes posteriors.

Guies i diccionari

• → Vida temporal o de tot risc de mort: diferències bàsiques Modalitats de cobertura de mort, durada, prima i punts del condicionat que cal revisar abans de contractar.
• → Vida vinculada a la hipoteca: banc, beneficiari i punts a revisar Què pot exigir el banc i què no, el dret a triar asseguradora i com localitzar la pòlissa en cas de mort.
• → Beneficiari d'una assegurança de vida: com designar-lo i errors freqüents Articles 84-88 LCS, designacions genèriques, revocació i errors habituals abans de signar o canviar la pòlissa.
• → Assegurança de vida denegada: causes freqüents i opcions del beneficiari Per què una assegurança de vida pot no pagar de seguida, qüestionari de salut, exclusions i certificat de cobertura de defunció.
• → Clàusules limitatives i delimitadores en una assegurança Per què la lletra petita decideix què queda cobert i què no, també a vida.
• → Beneficiari (diccionari) Definició curta del rol que rep la prestació quan es produeix la contingència.
• → Reticència i inexactitud (diccionari) Termes dels articles 10 i 89 LCS sobre la declaració del risc.
• → Pòlissa (diccionari) Estructura del contracte: condicions generals, particulars i especials.
• → Beneficiari irrevocable (diccionari) Quan la designació no es pot revocar unilateralment (article 87 LCS).
• → Dret de rescat (diccionari) Per què una vida-risc temporal pura normalment no té valor de rescat (article 98 LCS).
• → Cessió o pignoració de la pòlissa (diccionari) Mecanisme de l'article 99 LCS i el seu límit amb un beneficiari irrevocable.

Fonts oficials consultades

• Llei 50/1980, de Contracte d'Assegurança BOE
• Llei 20/2015, d'ordenació, supervisió i solvència de les entitats asseguradores i reasseguradores BOE
• Direcció General d'Assegurances i Fons de Pensions (DGSFP) DGSFP

Les normatives evolucionen: comprova sempre les fonts oficials abans de prendre decisions.

Continua la lectura

• → Assegurança de vida que no paga Fitxa breu sobre el procediment quan la companyia denega o demora la prestació.
• → Assegurança denegada: com reclamar Procediment general quan la companyia rebutja una prestació.
• → Pòlissa Per entendre la diferència entre prenedor, assegurat i beneficiari.