Assegurances · Salut
Assegurança de salut privada
L'assegurança de salut privada complementa o substitueix l'accés al sistema públic per a determinades atencions. La diferència entre pòlisses està més en el quadre mèdic, els terminis de carència i els copagaments que en la cobertura nominal: dues pòlisses amb el mateix preu poden donar accés a llistes de centres molt diferents.
Modalitats habituals
| Modalitat | Característica | Públic típic |
|---|---|---|
| Assistència sanitària | Accés a un quadre mèdic privat sense haver de pagar cada visita (o amb copagament). | Famílies, autònoms, treballadors per compte aliè. |
| Reembossament | Triï el professional lliurement i la companyia reemborsa un percentatge. | Qui vol mantenir un metge concret fora de quadre. |
| Subsidi per hospitalització | Paga un import diari mentre ets ingressat, sense substituir la sanitat pública. | Complement per a baixes prolongades. |
Períodes de carència
La major part de pòlisses estableixen períodes de carència: temps des de l'alta durant el qual algunes prestacions no estan cobertes. Són habituals en:
- Intervencions quirúrgiques.
- Part i atenció pediàtrica del nounat.
- Tractaments d'alta complexitat.
Si traspasseu d'una companyia a una altra, comproveu si convaliden els períodes ja complerts.
Declaració de salut i malalties preexistents
En contractar, la companyia demana una declaració de l'estat de salut. Ocultar antecedents rellevants pot ser causa de denegació posterior d'una prestació, en aplicació de la Llei de Contracte d'Assegurança. Conserveu sempre còpia del que vau respondre i, si la declaració s'ha fet oralment, demaneu el redactat per escrit.
Exclusions habituals
- Tractaments estètics no derivats d'accident o malaltia.
- Reproducció assistida més enllà dels límits del condicionat.
- Determinades teràpies no acreditades.
- Atenció en l'estranger, llevat que es contracti expressament.
Què revisar abans de contractar
La diferència entre dues pòlisses d'una mateixa companyia pot ser més gran que entre dues companyies diferents. Aquests són els punts que sovint decideixen la utilitat real del producte:
- Quadre mèdic actualitzat i centres concertats a la zona on viviu o on us atendrieu en una urgència; un quadre extens a escala estatal no equival a una bona oferta local.
- Períodes de carència i si la companyia convalida els ja complerts en una pòlissa anterior, especialment per a part, intervencions i tractaments complexos.
- Copagaments i topall anual: import per acte mèdic, especialitats que en queden exemptes i, si n'hi ha, el límit a partir del qual deixen d'aplicar-se.
- Autoritzacions prèvies: per a quines proves o intervencions calen, qui les tramita i en quins terminis sol resoldre la companyia.
- Preexistències i qüestionari de salut: cal respondre amb cura el qüestionari de l'article 10 LCS i conservar còpia del que es va declarar; els canvis posteriors de l'estat de salut, en seguros de persones, no es consideren agreujament del risc (article 11.2 LCS).
- Lletra petita de cobertures sensibles: salut mental, fisioteràpia, reproducció assistida, tractaments d'alta complexitat, atenció a l'estranger i pròtesis solen tenir sublímits o exclusions específiques.
Conceptes abans de comparar assegurances de salut
Fonts oficials consultades
- Llei 50/1980, de Contracte d'Assegurança BOE
- Direcció General d'Assegurances i Fons de Pensions (DGSFP) DGSFP
- Agència Catalana del Consum Agència Catalana del Consum
Les normatives evolucionen: comprova sempre les fonts oficials abans de prendre decisions.