Diccionari · Concepte
Beneficiari d'una assegurança
El beneficiari és la persona o persones designades per rebre la prestació d'una assegurança quan es produeix la contingència coberta. En les assegurances de vida és el rol que decideix qui cobra el capital; en altres assegurances de persones (accidents, salut amb prestacions econòmiques) també hi apareix amb un paper concret.
Diferència amb el prenedor i l'assegurat
- Prenedor: qui contracta i paga la prima.
- Assegurat: la persona sobre la vida o salut de la qual recau el risc.
- Beneficiari: qui té dret a rebre la prestació quan es produeix la contingència.
Els tres rols poden coincidir o ser persones diferents. La designació de beneficiari és facultat del prenedor i no requereix consentiment de l'asseguradora.
Com es pot designar
L'article 84 de la Llei 50/1980, de Contracte d'Assegurança, estableix tres formes vàlides de designació: a la pòlissa, en una declaració escrita posterior comunicada a l'asseguradora o per testament. Si en el moment de la contingència no hi ha beneficiari concretament designat ni regles per determinar-lo, el capital s'integra al patrimoni del prenedor.
Designacions genèriques
L'article 85 LCS interpreta les fórmules més habituals: "els meus fills" són tots els descendents amb dret a herència; "els hereus" sense més especificació són els del prenedor en el moment de la mort de l'assegurat; "el cònjuge" és el que ho sigui aquell moment. Els beneficiaris que siguin hereus conserven aquesta condició encara que renunciïn a l'herència.
Revocació
L'article 87 LCS permet al prenedor revocar la designació en qualsevol moment, en la mateixa forma que es va fer, mentre no hagi renunciat expressament i per escrit a aquesta facultat. La renúncia a la revocació comporta la pèrdua dels drets de rescat, anticipi, reducció i pignoració de la pòlissa.
Beneficiari i hereus: no és el mateix
La prestació al beneficiari designat és un dret derivat del contracte i de la llei, no de la successió: l'article 88 LCS protegeix el seu cobrament fins i tot davant de reclamacions d'hereus i creditors del prenedor, sense perjudici que aquests puguin exigir el reembossament de les primes pagades en frau dels seus drets. Aquesta separació té conseqüències pràctiques i fiscals que cal valorar amb un professional en cas de dubte.
Fonts i notes
- Llei 50/1980, de Contracte d'Assegurança — articles 84 a 88, 92 i 99.
- Llei 20/2005 — Registre de Contractes d'Assegurances de cobertura de defunció.