segurs.cat

Diccionari · Concepte

Franquícia

La franquícia és l'import —o, més rarament, el percentatge— que la persona assegurada assumeix per cada sinistre cobert. Si el dany és superior a la franquícia, la companyia es fa càrrec de la diferència; si és inferior o igual, va íntegrament a càrrec de la persona assegurada. No exclou el sinistre: només reparteix qui paga què.

Com sol funcionar

  • Per sinistre. S'aplica cada vegada que es declara un sinistre cobert, no per any.
  • Per garantia. El condicionat pot fixar franquícies diferents per a danys propis, robatori, incendi o llunes; algunes garanties no en tenen.
  • Quantia fixa o percentatge. En cotxe és habitual una quantia fixa (per exemple, 150, 300 o 600 €); en altres rams, percentatges amb mínims i màxims.
  • Possible variació segons la culpa. Algunes pòlisses no apliquen franquícia quan la culpa és d'un tercer identificat i n'apliquen una de més alta en culpa pròpia o quan el responsable no es pot identificar.

On apareix habitualment

La franquícia és la figura típica del tot risc en assegurances de cotxe, dels paquets de tercers ampliats que cobreixen robatori o incendi i de moltes pòlisses de llar i de responsabilitat civil. En salut apareix amb un nom diferent (copagament) i amb una lògica per acte, no per sinistre.

No és el mateix que una exclusió

Una exclusió deixa un supòsit fora del contracte: si encaixa amb l'exclusió, la companyia no paga res. Una franquícia parteix d'un sinistre sí cobert i reparteix el cost entre la persona assegurada i la companyia. Tampoc és un sublímit (quantia màxima específica dins d'una garantia) ni una regla proporcional (reducció per infraseguro): són figures diferents que poden conviure en una mateixa pòlissa.

Punts a revisar abans de signar

  • A quines garanties s'aplica i quina és la quantitat exacta o el percentatge previst.
  • Si és quantia fixa o percentual i, en aquest últim cas, si té mínim i màxim.
  • Si hi ha excepcions (per exemple, sense franquícia en culpa identificada del tercer).
  • Quin efecte té sobre el sistema de bonificació-penalització en cas de declarar el sinistre.
  • Com s'articula amb una eventual pèrdua total i, en vehicles nous, amb la cobertura de valor a nou.
  • Com s'aplica quan el sinistre es tramita inicialment per la pròpia pòlissa i el responsable és un tercer identificat (recuperació posterior).

Què fer si una franquícia s'aplica de manera inesperada

Si la companyia aplica una franquícia sobre la qual la persona assegurada no tenia constància, és recomanable:

  • Demanar per escrit el text exacte de la clàusula i el lloc del condicionat on apareix.
  • Verificar si està destacada i si l'acceptació específica que demana l'article 3 de la Llei de Contracte d'Assegurança quan correspongui.
  • Plantejar reclamació al servei d'atenció al client i, si la companyia n'ha designat un, al defensor del client.
  • Considerar, si la qüestió toca aspectes de transparència o aplicació, una reclamació a la DGSFP un cop esgotada la via interna.

Fonts i notes