Assegurances · Cotxe

Llunes i danys propis: com funcionen en una assegurança a tercers ampliada

«Tercers ampliats» és una de les etiquetes més utilitzades en assegurança de cotxe i, alhora, una de les més confuses. No és una categoria legal: és un nom comercial que cada companyia omple amb un conjunt d'extensions diferent sobre la responsabilitat civil obligatòria. Dues d'aquestes extensions generen molts dubtes: les llunes i els danys propis. Aquest article explica com solen funcionar, amb el marc de la Llei de Contracte d'Assegurança i sense imports.

1. Què sol incloure una assegurança a tercers ampliada

Tota assegurança de cotxe parteix de la responsabilitat civil obligatòria, regulada pel Reial decret legislatiu 8/2004: cobreix els danys causats a tercers. A partir d'aquí, cada companyia construeix paquets afegint cobertures voluntàries. "Tercers ampliats" és, precisament, un d'aquests paquets intermedis: suma a la RC obligatòria un conjunt d'extensions, sense arribar a la cobertura completa de danys propis pròpia del tot risc.

Les extensions que s'hi solen incloure són les llunes, el robatori, l'incendi i, segons la companyia, els accidents del conductor, la defensa jurídica o determinats fenòmens atmosfèrics. La paraula clau és solen: com que no hi ha una definició legal de "tercers ampliats", el contingut exacte varia d'una pòlissa a una altra. Per això la comparació no es pot fer pel nom, sinó pel llistat concret de garanties.

2. Llunes: cobertura habitual però amb límits

La garantia de llunes cobreix el trencament dels vidres del vehicle. El que es considera "lluna" sol incloure el parabrisa, la lluna posterior i els vidres laterals. En canvi, elements com el sostre solar o panoràmic, els fars o els retrovisors no sempre hi entren: depèn de cada condicionat. Hi ha pòlisses que els incorporen com a extensió i d'altres que els deixen fora, de manera que cal verificar-ho a les condicions particulars.

Característiques pràctiques habituals:

Reparar o substituir. Si el dany és petit i fora del camp de visió, se sol prioritzar la reparació; si és gran o en zona crítica, la substitució.
Franquícia. En moltes pòlisses la garantia de llunes no té franquícia, fins i tot quan la resta de danys propis sí que en tenen, però no és una regla universal: cal comprovar-ho.
Límits i sublímits. Algunes pòlisses fixen un límit per sinistre o per anualitat.
Taller concertat. És freqüent que la reparació o substitució es faci en una xarxa concertada; en alguns casos s'admet la lliure elecció amb un límit de reembossament.

3. Danys propis: per què no sempre estan inclosos

Aquest és el malentès més comú. Els danys propis —els que pateix el teu propi vehicle, per un cop, una sortida de via o un acte vandàlic— en general no formen part d'una tercers ampliada estàndard. La protecció sistemàtica dels danys propis és el tret que defineix el tot risc (amb o sense franquícia).

La raó és econòmica: si la tercers ampliada inclogués tots els danys propis, el preu s'acostaria al del tot risc i perdria sentit com a producte intermedi. Dit això, alguns paquets "ampliats" incorporen extensions limitades de danys propis per a supòsits concrets (per exemple, col·lisió amb animals o determinats fenòmens atmosfèrics). Són ampliacions acotades: no equivalen a la cobertura completa de danys propis. Quan el dany propi és tan gran que el cost de reparar s'acosta o supera el valor del vehicle, s'entra en el terreny del sinistre total i la valoració del vehicle.

4. Franquícia, exclusions i comunicació del sinistre

Tres elements del marc legal són especialment rellevants:

Franquícia i clàusules limitatives (article 3 LCS). La franquícia i les exclusions són clàusules que limiten els drets de la persona assegurada; per ser oposables, han d'estar destacades de manera especial i acceptades específicament per escrit.
Comunicació del sinistre (article 16 LCS). Cal comunicar el sinistre a la companyia dins dels set dies des que es coneix, llevat que la pòlissa fixi un termini més llarg. Comunicar tard no anul·la automàticament la cobertura, però pot generar conseqüències si el retard causa un perjudici a la companyia.
Pagament i mora (articles 18 i 20 LCS). La companyia ha de satisfer la prestació dins del termini legal; el retard injustificat pot comportar els interessos de demora de l'article 20.

Exclusions habituals en llunes i danys propis (segons condicionat): danys intencionats, conducció sota els efectes de l'alcohol o drogues, conducció sense permís vàlid, ús no permès (competició o ús comercial en una pòlissa d'ús particular), desgast o avaria mecànica que no és un fet accidental, i defectes de fabricació o instal·lació atribuïbles a un tercer.

5. Robatori, incendi i altres extensions

El robatori i l'incendi són components freqüents d'una tercers ampliada, però el seu abast concret (robatori total o parcial, danys d'incendi) s'ha de llegir a cada pòlissa. Per al detall del robatori, vegeu l'article sobre què pot cobrir l'assegurança en cas de robatori del cotxe.

Cas a part són els fenòmens atmosfèrics. Els ordinaris (pluja, vent, una pedregada habitual) poden estar coberts per la pòlissa privada si la garantia s'ha contractat. Els esdeveniments extraordinaris (inundacions extraordinàries, tempestes ciclòniques extraordinàries, terratrèmols, terrorisme) els cobreix el Consorci de Compensació d'Assegurances, regulat pel Reial decret legislatiu 7/2004, però amb una condició important: el Consorci respon dels danys al vehicle només si la pòlissa inclou cobertura de danys propis (per la qual s'ha pagat el recàrrec corresponent). Una pòlissa només a tercers, sense danys propis, no obre la porta a la indemnització del Consorci per als danys del propi vehicle.

6. Com comparar sense quedar-se només amb el preu

Com que el nom "tercers ampliats" no garanteix cap contingut concret, la comparació útil mira el detall:

Punts de comparació entre pòlisses a tercers ampliats
Punt	Què cal mirar
Llistat de garanties	Quines extensions inclou realment (llunes, robatori, incendi, atmosfèrics, conductor).
Abast de llunes	Si cobreix sostre solar, fars o retrovisors, i si exigeix taller concertat.
Franquícies	A quines garanties s'apliquen i en quins casos no.
Límits i sublímits	Topalls per garantia, per sinistre o per anualitat.
Àmbit i assistència	Abast geogràfic i condicions d'assistència en carretera.

L'article 8 LCS obliga la pòlissa a recollir aquesta informació; l'article 3, a destacar les clàusules que limiten drets. Llegir-les és la millor manera d'evitar sorpreses quan arriba el sinistre.

7. Documents i fotos en cas de sinistre

Llunes: avisar la companyia, indicar matrícula, data, lloc i causa del trencament i fer fotografies abans de passar pel taller. Per a un simple trencament no sol caldre denúncia; sí en cas de vandalisme o robatori.
Danys propis: si hi ha un altre vehicle implicat, completar la declaració amistosa; fer fotografies del vehicle, l'escena i la posició relativa; tenir a mà permís de conduir i de circulació; i denunciar si hi ha robatori o un fet delictiu.
Si s'aplica franquícia, recordar que se sol abonar al taller en recollir el vehicle.

8. Quan pot tenir sentit assessorament professional

Per comparar productes amb noms iguals però continguts diferents, un mediador (agent o corredor) pot ajudar a llegir el detall de cada condicionat. Davant una denegació o una reducció que es considera injustificada, pot ser raonable un advocat especialitzat. Aquesta pàgina descriu pràctiques generals i no substitueix l'anàlisi d'un cas concret.

9. Errors habituals

Donar per fet que "tercers ampliats" inclou danys propis: en general no és així.
Suposar que totes les llunes es cobreixen igual i sempre sense franquícia.
No comprovar què compta com a "lluna" i descobrir que el sostre solar o els retrovisors no hi entren.
No comunicar el sinistre dins del termini de l'article 16 LCS.
No fer fotografies abans de portar el cotxe al taller.
Creure que el Consorci cobreix qualsevol pedregada: només els fenòmens extraordinaris i si hi ha danys propis contractats.
Comparar pòlisses només pel preu, sense mirar el llistat de garanties.

10. Fonts i notes

El marc d'aquest article és la Llei 50/1980, de Contracte d'Assegurança, especialment els articles 1, 3 (clàusules limitatives), 8 (contingut de la pòlissa), 16 (comunicació del sinistre), 18 i 20 (pagament i mora). La base de la responsabilitat civil obligatòria és el Reial decret legislatiu 8/2004. La intervenció del Consorci de Compensació d'Assegurances en esdeveniments extraordinaris es regula al Reial decret legislatiu 7/2004. La informació general al consumidor sobre el ram d'automòbil prové de la DGSFP. Cal subratllar que "tercers ampliats" és una denominació comercial sense definició legal: el contingut real de cada pòlissa el fixa el seu condicionat.

Fonts oficials consultades

Les normatives evolucionen: comprova sempre les fonts oficials abans de prendre decisions.