Assegurances · Responsabilitat civil

Assegurança de responsabilitat civil

La responsabilitat civil és l'obligació de reparar el dany causat a una altra persona o als seus béns. Una assegurança de responsabilitat civil trasllada aquesta obligació, dins dels límits pactats, a una companyia d'assegurances. Apareix en moltes pòlisses (llar, cotxe, comunitat, autònoms) i també existeix com a producte autònom.

Il·lustració editorial: silueta d'un paraigua obert en blau marí sobre una el·lipse daurada, sobre fons cru.

Què cobreix exactament

Una pòlissa de responsabilitat civil cobreix, dins dels límits pactats, les indemnitzacions que ha de pagar l'assegurat quan és declarat civilment responsable d'un dany a una tercera persona. Sol incloure:

Indemnització econòmica a la víctima.
Despeses de defensa jurídica.
Fiances civils.

Quedan habitualment fora: el dany propi, els danys causats amb dol, les multes administratives i les sancions penals.

Quan ja la tens inclosa en una altra pòlissa

L'assegurança de llar sol incloure RC familiar per a la unitat familiar.
L'assegurança de cotxe inclou la RC obligatòria com a nucli legal.
L'assegurança de comunitat cobreix la RC de la comunitat de propietaris.

Quan cal contractar-ne una de pròpia

En general, val la pena considerar-la com a producte separat quan:

Es desenvolupa una activitat professional que pot causar danys econòmics o personals a clients (vegeu autònoms).
Es practiquen activitats d'oci amb risc específic (esports, navegació, drons recreatius).
Es busca un capital més alt del que ofereix la RC familiar de la llar.

Punts a comprovar abans de contractar

Capital assegurat per sinistre i agregat anual.
Exclusions específiques de l'activitat o aficions.
Aplicació territorial (UE, mundial excepte EUA/Canadà, etc.).
Període de cobertura: reclamacions presentades durant la vigència ("claims made") o fets ocorreguts durant la vigència.

Particular, professional i reclamacions de tercers

La responsabilitat civil es divideix, a la pràctica, en dos grans àmbits —el privat i el professional— i sovint acaba en una reclamació concreta. Aquestes pàgines ajuden a situar les peces:

Responsabilitat civil del particular: què cobreix i què no — marc de la RC familiar dins la pòlissa de la llar.
RC professional i particular: diferències — per què el règim canvia quan el dany deriva de l'activitat professional.
Reclamació de responsabilitat civil per danys a tercers — passos i cauteles d'una reclamació, incloent-hi l'acció directa de l'article 76 LCS.
Acció directa contra l'asseguradora en responsabilitat civil — marc general de l'article 76 LCS, excepcions oposables i no oposables.
Claims made i occurrence en RC — modalitats de delimitació temporal del segon paràgraf de l'article 73 LCS i per què importen en canvis d'asseguradora o cessament d'activitat.
RC per a taller, artesà o comerç — riscos típics d'un negoci amb local: RC d'explotació, RC patronal, RC per productes i treballs acabats.
RC d'explotació en empresa o comerç — què pot cobrir el bloc d'explotació d'una pòlissa empresarial i on acaba la seva frontera.
RC de productes i treballs acabats — règim del RDL 1/2007 i lectura de la pòlissa quan el dany apareix després del lliurament.
RC patronal i accidents de treball — peça civil de la responsabilitat empresarial i recàrrec de prestacions no assegurable.
RC d'administradors i directius (D&O) — pòlissa contractada per la societat a favor dels seus administradors i directius per a reclamacions per actes de gestió.
Clàusules limitatives i delimitadores — l'article 3 LCS i la lletra petita que decideix què queda cobert.
Responsabilitat civil professional: què fer si reps una reclamació — fitxa pràctica per a quan arriba una reclamació d'un client o tercer.
RC d'empresa i claims made: si la companyia denega — fitxa pràctica davant d'una denegació per delimitació temporal.
D&O: si la pòlissa denega o redueix la cobertura — fitxa pràctica davant d'una denegació en pòlissa d'administradors i directius.
Responsabilitat civil — definició curta del concepte jurídic general.
Acció directa — definició curta de la facultat del perjudicat segons l'article 76 LCS.
Responsabilitat civil professional — definició curta aplicada a l'exercici professional.
Responsabilitat civil d'explotació — definició curta i contrast amb les altres modalitats de RC empresarial.
Responsabilitat civil patronal — definició curta amb la cautela sobre el recàrrec de prestacions.
Responsabilitat civil de productes (i treballs acabats) — definició curta amb el marc del RDL 1/2007 i la LOE.
Responsabilitat civil d'administradors (D&O) — definició curta del concepte cobert per la pòlissa D&O.
Claims made — definició curta de la delimitació temporal d'una pòlissa de RC.

Fonts oficials consultades

Les normatives evolucionen: comprova sempre les fonts oficials abans de prendre decisions.