segurs.cat

Diccionari · Concepte

Responsabilitat civil d'explotació

La responsabilitat civil d'explotació és la modalitat d'assegurança de responsabilitat civil que cobreix, dins dels límits pactats, els danys causats a tercers durant el desenvolupament normal de l'activitat d'una empresa, d'un comerç o d'un taller. No té una definició legal pròpia al BOE: és una etiqueta del mercat asegurador, ancorada en el marc general del contracte d'assegurança de l'article 73 de la Llei 50/1980 i en la responsabilitat extracontractual dels articles 1902 i 1903 del Codi civil.

Marc legal: article 73 LCS i articles 1902–1903 CC

L'expressió «responsabilitat civil d'explotació» no apareix definida ni a la Llei 50/1980, de Contracte d'Assegurança ni al Codi civil. El seu marc legal el formen tres preceptes:

  • L'article 73, primer paràgraf, LCS, que defineix el contracte d'assegurança de responsabilitat civil.
  • L'article 1902 CC, regla general de la responsabilitat extracontractual per culpa o negligència.
  • L'article 1903 CC, que estén la responsabilitat al titular del negoci pels danys causats pels seus dependents «en el servei dels rams en què els tinguessin emprats, o amb ocasió de les seves funcions».

La pòlissa de RC d'explotació opera com el contracte que trasllada a l'asseguradora, dins dels capitals i sublímits pactats, l'obligació civil de reparar el dany causat a un tercer.

Què sol cobrir

De manera general, i sempre segons el que prevegi cada condicionat, la RC d'explotació sol comprendre:

  • Danys personals i materials causats a tercers al local o en l'entorn de l'explotació.
  • Danys causats per dependents en l'exercici de les seves funcions.
  • Defensa jurídica i fiances civils fins als sublímits pactats.

Els danys patrimonials purs sense dany material o personal previ solen rebre tractament dispar al mercat: la lectura del condicionat n'és la prova.

Què no cobreix (i amb què es confon)

  • RC professional — error tècnic, d'assessorament o d'execució en l'exercici d'una activitat professional o intel·lectual. La doctrina del Tribunal Suprem (STS 730/2018 i STS de Ple 661/2019, entre d'altres) ha precisat que la RC d'explotació no cobreix els danys causats sobre el mateix objecte sobre el qual el professional actua, ni la correcta execució de la prestació contractada.
  • RC per productes i treballs acabats — règim específic del Reial decret legislatiu 1/2007 (articles 128 i ss.) per als danys causats per productes defectuosos. No queda automàticament inclòs al bloc d'explotació; sol requerir mòdul afegit o pòlissa específica.
  • RC patronal — danys causats al propi treballador per accident de treball. El recàrrec de prestacions de l'article 164 LGSS (Reial decret legislatiu 8/2015) no és assegurable; qualsevol pacte que pretengui cobrir-lo o transmetre'l és nul de ple dret.
  • RC del particular — la RC familiar de la llar, vinculada a la vida privada; no cobreix l'activitat empresarial ni professional.

Exemples curts

  • Un client rellisca al terra moll d'una botiga durant l'horari d'obertura i pateix una lesió: és el cas típic de la RC d'explotació.
  • Una cornisa del local del negoci cau i fereix un vianant: pot encaixar com a RC d'explotació quan la cornisa forma part del local de l'explotació. Si l'immoble és d'una comunitat de propietaris, la responsabilitat pot recaure (també) en la comunitat.
  • Un producte venut per la botiga falla i causa un dany al comprador: no és pròpiament RC d'explotació, sinó RC per productes, habitualment dins del marc del RDL 1/2007.
  • El vehicle d'un client queda malmès al taller mentre s'hi treballa: no és pròpiament RC d'explotació, sinó territori de la RC professional o de la cobertura específica de béns confiats o de treballs sobre l'objecte assegurat (doctrina del TS).

Relació amb la pòlissa multirisc

En moltes pòlisses multirisc per a comerç, oficina o petita empresa, el bloc de RC inclou un capital de RC d'explotació amb capitals i sublímits específics. L'extensió a RC patronal, RC per productes o RC per treballs acabats sol requerir mòdul afegit o pòlissa específica. La lectura del condicionat és el que determina l'abast real de cada cobertura; no es pot afirmar de manera universal que cap d'aquestes garanties estigui «sempre» inclosa.

Aquesta entrada és divulgativa. La decisió sobre una pòlissa concreta s'ha de prendre amb una corredoria col·legiada i, en cas de conflicte, amb un advocat especialitzat o el Servei de Reclamacions de la DGSFP.

Fonts i notes