Diccionari · Concepte
Dany material
El dany material és la lesió econòmica que pateix un bé o el patrimoni de la persona assegurada —destrucció, deteriorament o pèrdua—, en contraposició al dany personal sobre la vida, la integritat corporal o la salut. La Llei de Contracte d'Assegurança no el defineix abstractament, però l'utilitza i el regula sota el règim del Títol II (assegurances contra danys, articles 25 a 79).
Què entenem per dany material
En la pràctica del sector, "dany material" agrupa el dany sobre coses i sobre el patrimoni: la rotura d'un vidre, l'incendi d'un local, el robatori del contingut, el deteriorament d'unes mercaderies durant el transport o la depreciació d'un vehicle després d'una col·lisió. Aquesta categoria es contraposa al dany personal, que afecta la vida, la integritat corporal o la salut d'una persona.
La Llei 50/1980, de Contracte d'Assegurança (LCS) no fa una definició general de "dany material", però sí que utilitza l'expressió en articles concrets: l'article 49 parla dels "danys i pèrdues materials" causats per l'acció directa del foc, i l'article 54 parla dels "danys materials" que poden patir les mercaderies en el transport terrestre. La categoria, doncs, és més una sistemàtica derivada de l'estructura de la llei i de la pràctica contractual que una definició legal autònoma.
El marc del Títol II de la LCS
El dany material es repara dins de l'assegurança de danys, regulada al Títol II de la LCS (articles 25 a 79). L'article 25 LCS exigeix un interès de la persona assegurada en la indemnització del dany —si no hi ha interès, el contracte és nul— i l'article 26 fixa el principi indemnitzatori: l'assegurança no pot ser objecte d'enriquiment injust per a la persona assegurada, i el dany es determina pel valor de l'interès assegurat just abans del sinistre. L'article 27 afegeix el límit superior: la suma assegurada és la indemnització màxima per sinistre.
Dins d'aquesta família apareixen les modalitats típiques on el dany material és el centre de la prestació: incendis (articles 41 a 49), robatori (articles 50 a 53), transports (articles 54 a 62), responsabilitat civil (articles 73 a 76, on el dany causat al tercer pot ser material, personal o tots dos a la vegada) i el lucre cessant com a modalitat separada (article 63).
Dany material i dany personal: per què la LCS els separa
La distinció entre dany material i dany personal es reflecteix a l'estructura de la mateixa llei. El Títol III de la LCS regula l'assegurança de persones i comprèn, segons l'article 80, "tots els riscos que poden afectar l'existència, la integritat corporal o la salut" de la persona assegurada. La lògica indemnitzatòria del Títol II no opera amb la mateixa intensitat: a diferència de l'assegurança de danys, en l'assegurança de persones l'asseguradora normalment no es pot subrogar contra el tercer responsable un cop pagada la prestació (article 82 LCS), amb l'excepció de les despeses d'assistència sanitària.
En una pòlissa de responsabilitat civil, en canvi, els "danys i perjudicis" causats al tercer (article 73 LCS) poden ser materials, personals o tots dos alhora; quina garantia respon i fins on, ho determinen les condicions particulars del contracte.
El dany material i el lucre cessant
Una pòlissa que cobreix el dany material directe d'un bé no sol cobrir, per defecte, el guany que es deixa d'obtenir per la paralització de l'activitat. La LCS regula el lucre cessant com a modalitat amb règim propi: l'article 63 diu que es pot celebrar com a contracte autònom o afegir-se com a pacte a un altre de naturalesa diferent. En la pràctica, "dany material" se sol fer servir per al dany emergent directe (rotura, destrucció, deteriorament físic) i el lucre cessant —comercialment "pèrdua de beneficis"— es presenta com a garantia complementària. El que cobreix una pòlissa concreta depèn sempre del condicionat.
Fonts i notes
- Llei 50/1980, de Contracte d'Assegurança — articles 25, 26 i 27 (interès, principi indemnitzatori, suma assegurada), articles 41-49 (incendis), articles 50-53 (robatori), articles 54-62 (transports), article 63 (lucre cessant), article 73 (responsabilitat civil) i articles 80, 82 i 100 (assegurança de persones).
- Codi civil — article 1106 (dany emergent i lucre cessant en la indemnització de danys i perjudicis).
- Drets en assegurances — Agència Catalana del Consum.