Article · Multirisc taller
Multirisc per a taller o magatzem: riscos habituals i límits de la pòlissa
Un taller o un magatzem té un perfil de risc més intens que un comerç o una oficina: més exposició a incendi i explosió, maquinària de valor, existències i mercaderies —sovint també de tercers— i, quan es fabrica o es repara, una responsabilitat civil específica sobre el producte o el treball acabat. La multirisc agrupa aquestes cobertures, però els seus límits són on es decideix gairebé tot. Aquesta fitxa explica què sol cobrir aquesta modalitat, on hi ha les fronteres habituals i quins punts conviuen amb la decisió de contractar. No recomana cap producte ni dóna consell jurídic per a un cas concret.
1. Una modalitat per a locals d'activitat intensa
El multirisc de taller o magatzem és una modalitat de la multirisc d'activitat pensada per a locals on es fabrica, es transforma, es repara o s'emmagatzema. El que el distingeix d'un comerç o una oficina és la concentració de tres factors: més exposició a incendi i explosió, més valor en maquinària i existències i una responsabilitat civil que sovint va més enllà de la simple RC d'explotació. El marc legal comú segueix sent la Llei 50/1980, de Contracte d'Assegurança (LCS).
2. Per què un taller té més exposició a incendi i explosió
Materials inflamables, cabines de pintura, soldadura, càrrega de bateries, pols combustible en magatzems: un taller acumula fonts d'ignició que un comerç o una oficina no tenen. Per això, en aquesta modalitat la garantia d'incendi i explosió és central, i el condicionat sol vincular-la a exigències de manteniment de les instal·lacions i, sovint, a mesures de protecció contra incendis. L'incompliment d'aquestes condicions pactades pot afectar la prestació; convé revisar-les abans de signar, no després del sinistre.
3. Continent, contingut i maquinària
En un taller, la maquinària pot ser la partida més valuosa, i pot figurar dins del contingut o com a partida pròpia. A més de la cobertura per incendi o robatori, moltes pòlisses ofereixen una garantia d'avaria de maquinària: el dany sobtat i imprevist a la màquina, intern o extern, més enllà dels riscos clàssics. Sol ser un mòdul opcional i separat; cal comprovar si està contractat i amb quins límits.
Com en qualsevol pòlissa de danys, si la suma assegurada de la maquinària o de les existències queda per sota del valor real, opera la regla proporcional de l'article 30 LCS, també en danys parcials. Infravalorar el capital per estalviar prima és un error que aflora justament en el sinistre.
4. Existències, mercaderies i béns de tercers en dipòsit
Un magatzem o un taller sovint custodia béns de tercers: mercaderia en dipòsit, materials de clients, vehicles o aparells a reparar. Aquests béns no sempre estan coberts pel sol fet de ser al local: solen requerir una declaració específica i porten sublímits propis. La distinció entre les pròpies existències i els béns de tercers en custòdia és una de les que més discussions genera en cas de sinistre, i depèn de com s'hagi redactat la pòlissa.
5. Robatori d'eines i existències: les mesures de seguretat
El robatori d'eines, equipament i estoc és un risc habitual. Com en qualsevol pòlissa contra robatori (articles 50-53 LCS), la cobertura sol exigir mesures de seguretat pactades: tancaments, alarma, reixes, segons el local. Aquestes exigències no surten de la llei, sinó del condicionat, i la seva validesa i abast s'analitzen segons l'article 3 LCS. La definició curta de mesures de seguretat ho resumeix.
6. La responsabilitat civil del taller
En un taller, el bloc de RC sol tenir tres capes, totes dins del marc de l'article 73 LCS:
| Capa | Què cobreix | Marc legal de referència |
|---|---|---|
| RC d'explotació | Danys a tercers durant l'activitat ordinària del taller. | Article 73 LCS; articles 1902-1903 del Codi civil. |
| RC patronal | Indemnització civil per danys als propis treballadors per accident de treball. | Article 73 LCS; el recàrrec de prestacions no és assegurable. |
| RC de productes / treballs acabats | Danys causats pel producte fabricat o pel treball lliurat, després del lliurament. | Reial decret legislatiu 1/2007 (articles 128-148). |
La responsabilitat per productes i serveis defectuosos mereix una nota. El Reial decret legislatiu 1/2007 estableix un règim segons el qual qui fabrica o transforma un producte pot respondre dels danys que causi un producte defectuós (articles 128 i següents). A més, per a determinats serveis hi ha un règim reforçat: la norma esmenta expressament la reparació i el manteniment de vehicles de motor entre els serveis sotmesos a aquest règim especial. Així, un taller que fabrica o transforma pot situar-se en el règim de producte, mentre que un taller que repara es mou en el règim de serveis. Els articles RC de productes i treballs acabats, RC patronal i RC per a taller, artesà o comerç ho desenvolupen.
7. Vehicles en reparació i béns del client sota custòdia
En un taller mecànic, el vehicle del client pot quedar cobert de dues maneres molt diferents: com a bé de tercer en dipòsit (dany al vehicle mentre està al taller, segons la garantia contractada) o, només si el taller en resulta responsable, a través de la RC per objectes confiats o sota custòdia. No són la mateixa cosa, i quina opera depèn de la pòlissa concreta. Convé revisar si el vehicle del client està cobert i en quines condicions, perquè és un dels punts on més sovint apareix un descobert inesperat.
8. Activitat declarada: avisar quan canvien els processos
Un taller canvia de processos amb facilitat: incorpora una cabina de pintura, intensifica la soldadura, comença a emmagatzemar més material inflamable, afegeix una línia nova. Cada canvi pot alterar el risc declarat. Els articles 10, 11 i 12 LCS imposen declarar el risc al contractar (article 10) i comunicar-ne l'agravació durant la vigència (articles 11 i 12). Ometre-ho no comporta una denegació automàtica: la prestació es redueix proporcionalment, llevat de mala fe. L'article sobre activitat declarada ho explica.
9. Pèrdua de beneficis per aturada de l'activitat
Un sinistre material en un taller pot aturar la producció durant setmanes. La garantia de pèrdua de beneficis compensa la caiguda d'ingressos i les despeses fixes mentre l'activitat està parada, sempre que derivi d'un dany material cobert. Com en altres modalitats, és opcional i requereix una base i un període d'indemnització contractats.
10. Riscos extraordinaris i el Consorci
Els riscos extraordinaris (terratrèmol, inundació extraordinària, tempesta ciclònica atípica, terrorisme, motí i altres definits al Reial decret 300/2004) els indemnitza el Consorci de Compensació d'Assegurances, regulat pel Reial decret legislatiu 7/2004, sobre els mateixos béns i les mateixes sumes assegurades de la pòlissa ordinària. Per a un taller o magatzem, això vol dir que la cobertura del Consorci «hereta» els capitals declarats: una infraassegurança a la pòlissa també limita la indemnització del Consorci. Cal mantenir la pòlissa en vigor i amb el recàrrec satisfet. El Consorci pot intervenir, a més, quan l'asseguradora privada és insolvent; aquest és un supòsit diferent i amb les seves pròpies regles.
11. Abans de contractar o renovar
- Capital de maquinària i existències ajustat al valor real, per evitar la regla proporcional.
- Avaria de maquinària: si està contractada com a mòdul i amb quins límits.
- Béns de tercers en dipòsit declarats, amb els seus sublímits.
- Mesures de seguretat i de protecció contra incendis exigides, comprovades.
- RC d'explotació, patronal i de productes / treballs acabats segons el que fa el taller.
- Vehicles o béns de clients sota custòdia, i com queden coberts.
- Activitat declarada alineada amb els processos reals d'avui.
- Recàrrec del Consorci satisfet i pòlissa en vigor.
12. Si tens un problema amb l'asseguradora
L'ordre de reclamació és el general de la secció de reclamacions: Servei d'Atenció al Client, Defensor del Client si l'entitat en té, Servei de Reclamacions de la DGSFP i via judicial. A Catalunya, l'Agència Catalana del Consum publica informació sobre drets en assegurances. Segurs.cat no presenta reclamacions ni emet dictàmens.
13. Fonts i notes
El marc legal d'aquest article el formen, principalment, la Llei 50/1980, de Contracte d'Assegurança (articles 3, 8, 10, 11, 12, 16, 18, 20, 30 i 73), el Reial decret legislatiu 1/2007 sobre responsabilitat per productes i serveis defectuosos (articles 128-148), el Reial decret legislatiu 7/2004 i el Reial decret 300/2004. Els noms de garanties com «avaria de maquinària» o «béns de tercers en dipòsit» són conceptes de la pràctica asseguradora, no categories legals: la seva presència i abast depenen de cada pòlissa. L'article no recull imports, primes ni recomanacions de productes o companyies. Per a una decisió adaptada, cal acudir a una corredoria col·legiada o a un assessor independent.
Fonts oficials consultades
- Llei 50/1980, de Contracte d'Assegurança — articles 3, 8, 10, 11, 12, 16, 18, 20, 30 i 73 BOE
- Reial decret legislatiu 1/2007 — responsabilitat per productes i serveis defectuosos (articles 128-148) BOE
- Reial decret legislatiu 7/2004 — Estatut Legal del Consorci de Compensació d'Assegurances BOE
- Reial decret 300/2004 — Reglament del segur de riscos extraordinaris BOE
- Drets en assegurances Agència Catalana del Consum
Les normatives evolucionen: comprova sempre les fonts oficials abans de prendre decisions.