Diccionari · Concepte
Retroactivitat (en una pòlissa de RC)
La «retroactivitat» d'una pòlissa de responsabilitat civil és la finestra cap enrere durant la qual el fet generador del dany pot haver passat abans de l'inici del contracte i, tot i així, una reclamació presentada durant la seva vigència queda dins de cobertura. Està expressament admesa pel segon paràgraf de l'article 73 de la Llei 50/1980, de Contracte d'Assegurança, amb un mínim legal d'un any abans del començament dels efectes del contracte.
Marc legal: article 73, segon paràgraf, LCS
El segon paràgraf de l'article 73 LCS, introduït per la disposició addicional sisena de la Llei 30/1995, de 8 de novembre, d'Ordenació i Supervisió dels Assegurances Privades, permet pactar a la pòlissa que la cobertura quedi circumscrita als supòsits en què la reclamació del perjudicat tingui lloc durant el període de vigència de la pòlissa, sempre que aquesta cobertura "s'estengui als supòsits en els quals el naixement de l'obligació d'indemnitzar a càrrec de l'assegurat hagi pogut tenir lloc amb anterioritat, com a mínim, d'un any des del començament d'efectes del contracte, i això encara que aquest contracte sigui prorrogat".
Aquesta finestra cap enrere té la consideració legal de clàusula limitativa ajustada a l'article 3 LCS. El compliment del mínim legal d'un any no la converteix en una clàusula delimitadora del risc, sinó que la fa admissible com a limitativa. Per ser oposable, ha d'estar redactada de manera clara, destacar-se de manera especial al condicionat i ser acceptada específicament per escrit per la persona prenedora.
Què cobreix (genèric)
Sota una clàusula de retroactivitat vàlida, una reclamació presentada durant la vigència de la pòlissa pot activar la cobertura encara que el fet generador del dany hagi tingut lloc abans de l'inici del contracte, sempre que aquest fet estigui dins de la finestra de retroactivitat pactada (mai per sota d'un any). La retroactivitat no transforma la pòlissa en una cobertura "de tot el passat": només els fets dins de la finestra estan dins de cobertura, i no s'amplien els límits quantitatius del contracte.
Per què importa
La retroactivitat sol ser determinant en aquests casos:
- Canvi d'asseguradora. Si la nova pòlissa no té un període de retroactivitat suficient per cobrir l'època en què estava vigent l'anterior, fets ocorreguts en aquell període poden quedar fora si la reclamació arriba massa tard.
- Inici d'una activitat amb passiu històric. Quan un professional o una empresa contracta per primera vegada una pòlissa de responsabilitat civil, la retroactivitat permet que reclamacions sobre actes anteriors no quedin "òrfenes" de cobertura.
- Continuïtat amb pòlisses prèvies. La lectura de la retroactivitat de la pòlissa nova s'ha de fer en conjunt amb el període de descobriment de l'anterior, per detectar forats de cobertura entre l'una i l'altra.
Aquesta entrada és divulgativa i no constitueix assessorament jurídic. La validesa i l'abast d'una clàusula concreta depenen del condicionat aplicable i, en última instància, dels tribunals.
Fonts i notes
- Llei 50/1980, de Contracte d'Assegurança — articles 3 i 73.
- Llei 30/1995, d'Ordenació i Supervisió dels Assegurances Privades — disposició addicional sisena (afegeix el segon paràgraf a l'article 73 LCS).