Diccionari · Concepte
Pèrdua total
La pèrdua total (o sinistre total) és la situació en què un bé assegurat —típicament un vehicle— es considera no recuperable després d'un sinistre. No és un terme definit a la llei amb un llindar en percentatge: el punt a partir del qual una companyia el tracta com a pèrdua total surt del condicionat i de la pràctica del sector.
Pèrdua total real i pèrdua total econòmica
A la pràctica se solen distingir dues situacions:
- Pèrdua total real (material o tècnica). El vehicle ha quedat destruït o és tècnicament irreparable.
- Pèrdua total econòmica. El vehicle es podria reparar, però el cost de fer-ho resulta desproporcionat en relació amb el seu valor. És l'escenari més freqüent i el que genera més discussió.
No és un llindar fixat per llei
Ni la Llei 50/1980, de Contracte d'Assegurança, ni el Reial decret legislatiu 8/2004 defineixen la "pèrdua total" amb un percentatge concret. El llindar a partir del qual una companyia tracta un sinistre com a pèrdua total econòmica surt del condicionat de cada pòlissa i de la pràctica del sector, i pot variar d'una asseguradora a una altra. Per això qualsevol afirmació del tipus "la llei obliga a declarar pèrdua total quan la reparació supera tal percentatge" és inexacta.
Com es valora i el valor residual
La base de la indemnització acostuma a ser el valor venal del vehicle immediatament abans del sinistre (article 26 LCS, principi indemnitzatori), llevat que la pòlissa donés dret a valor de nou. Si la persona assegurada es queda les restes del vehicle, el seu valor residual se sol descomptar; són pràctiques contractuals, no una fórmula legal fixa. El detall de la valoració és a l'article valor venal i valor de nou en un sinistre total.
Què mirar si l'oferta sembla baixa
Quan la indemnització oferta no sembla reflectir l'estat real del vehicle, hi ha un ordre de revisió i un mecanisme tècnic —el peritatge contradictori— que es desenvolupen a la fitxa sinistre total amb valoració baixa: què revisar abans d'acceptar l'oferta.
Fonts i notes
- Llei 50/1980, de Contracte d'Assegurança — article 26 (principi indemnitzatori i moment de la valoració) i article 38 (peritatge). La llei no defineix la "pèrdua total".
- Reial decret legislatiu 8/2004 — text refós de la Llei sobre responsabilitat civil i assegurança en la circulació de vehicles a motor.
- Drets en assegurances — Agència Catalana del Consum.